Ставки в США
Процентные ставки по потребительским, коммерческим кредитам, ипотеками и автокредитованию в Америке в разы ниже, нежели в Российской Федерации.
Конечно же, они могу отличаться в зависимости от конкретного года, самого банка, а также отдельных условий кредитования. Но если мы рассмотрим средневзвешенный процент по кредитным предложениям за последние 10 лет, то полученные данные будут такими:
- Ипотека — в среднем это 3.5 процента. Но тут надо учитывать фиксированную, либо плавающую ставку. Об этом чуть ниже
- Потребительский кредит — довольно широкий разброс данных, от 6 до 18 процентов, в зависимости от вашей кредитной истории. Среднее число можно брать как 7 – 8 процентов, при операциях с кредитной картой. Чистые наличные на руки в США не распространены, все оформляется либо в кредит, либо по карточке с процентным начислением
- Автокредитование — очень дешевые займы. Популярные, ходовые модели автомобилей можно взять под 0.5 – 1 процент на год. По мере увеличения срока растет и процент. На 4 года, в среднем, вам придется выплачивать 2.25 – 2.5%. Все равно крайне дешево, в сравнении с российскими кредитами. Есть возможность сократить ставку еще меньше, например, воспользовавшись программой trade-in (отдаете свой старый авто взамен на новый с заемной доплатой), либо внести часть наличными, а остальное уже взять за счет заемных средств
- Образование — в США крайне популярно подобное кредитование. Американцы свято верят в свои ВУЗы, потому отправляют туда детей на заемные средства. Также сам студент может получить ссуду, выплачивать которую придется после получения диплома, устроившись на работу. Стандартная ставка образовательного займа — 8 – 10%, по льготам можно взять за 3.5 – 5%
И пару слов о плавающей и фиксированной ставке. В принципе, названия говорят за себя. Плавающая плохой выбор для долгосрочной перспективы, но хорошо подойдет если вы планируете продать купленный дом в ближайшее время.
То есть, платить 3 года по 4 процента и продать дом за его стоимость на момент продажи выгоднее, нежели платить 20 лет по 3.5 процента. Второй вариант выбирают, когда не собираются уезжать и планируют жить здесь всю жизнь.
Плавающая же ставка интересна инвесторам, временным жильцам и агентам по недвижимости, потому также имеет место быть на американском рынке.
Кредиты в России
А теперь сравним это со ставками, которые практикуются на территории России.
- Минимальная ставка по потребительским кредитам стартует от 10 процентов. Но надо понимать, что такой небольшой процент получит только тот, кто обладает полным пакетом документов, отличной кредитной историей и возьмет минимальную сумму на минимальный предложенный срок
- Реальная же ставка по средним выданным займам близка к 20%, а порой и по 25%, если кредитная история заемщика имеет негативную оценку. При этом, для получения наличных, скорее всего понадобится серьезный залог, покрывающий до 60 – 70 процентов займа
- Ипотека — от 7 до 18%. Ситуация такая же — идеальный заемщик, берущий ликвидную квартиру и вносящий серьезный первоначальный капитал получит около 8 – 9%. Реальная же ставка близка к 15%
- Автокредитование — средние 16%, в частных случаях и все 20%
- Специальные образовательные кредиты в России еще не популярны. Часто под таким названием предлагаются обычные продукты наличностью, выплачивать которые нужно сразу же после получения суммы
Разница высокая и кредитование в России действительно очень дорогое. Это при том, что мы не рассматриваем микрокредитные организации, также популярные у нас в стране.
Там годовые проценты могут достигать до 80 – 120%, но распределены таким образом, чтобы входить в законодательные рамки. Для заемщика это вовсе не имеет значения, платить он будет почти в два раза больше полученной суммы.
Из-за чего такая разница?
Теперь поговорим о факторах, которые формируют дорогие кредиты в России. Первый фактор назовем макроэкономическим. Это положение в отечественной экономике, которое напрямую влияет на процентные ставки банков.
Надо понимать, что банк зарабатывает именно за счет этой ставки. Но далеко не все деньги идут напрямую в их карман. Часть они выплачивают в ЦБ, так как сами берут там кредиты, а также в другие, более крупные банки. И лишь оставшаяся часть остается банковской прибылью. Плюс, раньше многие коммерческие банки занимали у иностранных финансовых институтов. Выплачивали они в долларах и евро, а значит влезали в серьезные долги на фоне падения рубля.
Выданный вам займ, для банка, это инвестиция. А инвестиция должна учитывать инфляцию, дабы была прибыль. Следовательно, при реальной инфляции в стране в районе 8 – 9 процентов, нужно покрывать ее.
Российский рынок
Остальные причины имеют характер связанные скорее с российским менталитетом и обстановкой на кредитном рынке:
- Несмотря на то, что в РФ почти каждый третий гражданин имеет или имел кредит, подобные продукты все еще низкопопулярны у нас. В тех же Штатах почти каждый рядовой гражданин имеет что-то в кредит. В основном ипотеку. За наличные там недвижимость вообще практически не покупается. Соответственно, чтобы зарабатывать больше, банку нужно повышать свой процент
- Второй момент — низкий уровень возврата. Россияне часто просрочивают выплаты, либо не платят вовсе. Чтобы покрыть такие риски, нужен больший процент возмещения. Грубо говоря, тот кто платит кредит хорошо, выплачивает не только за себя, но и за того парня, которые его решил не платить
- Третий момент — банки работают практически с любым клиентом. В Америке получить займ можно только имея обширный рабочий стаж, залог, кредитную историю. У нас же банк готов выдавать даже пенсионерам, живущим на съемных квартирах. А такие риски тоже надо покрывать
- Низкая конкуренция. В стране, на самом деле, не так много банков. Многие мелких компании являются филиалами или дочерними предприятиями более крупных. А потому, из-за низкой конкуренции, они могут позволить себе предлагать условия в свою пользу
- Низкая финансовая грамотность населения. Наши люди попросту не умеют разбираться в тонкостях. Многих даже не интересует процент: просто дайте мне денег и скажите сколько платить в месяц. Естественно, что в подобных условиях работники банка будут выдвигать самые жесткие требования. Так что повышайте финансовую грамотность, дабы уметь получать низкие ставки
Последний момент, пожалуй, имеет широкий экономический фактор. Это оборачиваемость средств. То есть, многие наличные кредиты тратятся просто так: на одежду, еду, грубо говоря, на жизнь.
В то время как в США, средства возвращаются в экономику с большой сторицей. Они инвестируются, используются для открытия бизнеса или для недвижимости. Естественно, что хорошее экономическое положение позволяет снижать ставки и тем самым повышать количество выданных займов.