Долговая яма
Развитие кредитного бизнеса в России, вкупе с относительно низкими доходами граждан, стали причинами кредитного бума, который мы можем наблюдать последние 3 – 4 года.
Откровенно говоря, сверяясь с текущими оценками экспертов, можно сделать вывод, что россияне — очень сильно закредитованы. Еще в 2016 году, агентство Fitch указало, что россияне должны отечественным банкам суммы, превышающую 11 триллионов рублей.
Общее количество должников оценивается в 45 миллионов человек, что составляет практически половину от всего экономически активного населения страны (совершеннолетние люди рабочего возраста).
Учитывая, что за эти два года еще больше вырос сектор микрокредитования, который генерирует миллиарды рублей, будущие отчеты будут звучать весьма устрашающе. Говоря простыми словами, сейчас кредит есть у каждого второго нашего соотечественника.
Кому должны?
Логичный вопрос: а кому должны россияне эти деньги? Гадать тут не приходится — лидирующие банки, генерирующие кредитные предложения и являются теми институтами, которым задолжали россияне.
Сегодняшние лидеры этого рынка известны:
- Сбербанк
- ВТБ
- Хоум Кредит
- Банк Москвы
- Промсвязьбанк
- Газпромбанк
Но, стоит отметить, что процент невозврата в этих организациях существенно ниже, чем во многих других. Также стоит поговорить о микрокредитовании — микрозаймах и всевозможных «деньгах до зарплаты».
Учитывая специфику этого рынка, здесь огромный процент невозврата, который был заранее прогнозируем. Проще говоря, микрозаймы дают всем и постоянно. Такие организации не особо «парятся» относительно возвратов, так как компенсируют их огромными процентами, ложащимися на плечи честных должников, регулярно выплачивающих свои займы.
Оценить рынок микрозаймов сложнее, так как здесь низкий порог входа и такие фирмы появляются повсеместно. Развивается, что называется, локальный бизнес: человек создает МФО у себя в небольшом городе, даже не думая о расширении. Следовательно, у него нет нужды ограничивать себя в процентах, дабы получать более солидные лицензии федерального масштаба.
Проблема статистики
Главная проблема подобной статистики не в конкретных суммах долгов, а в проценте невозврата. В современном обществе кредит — неотъемлемая часть жизни. Но неприятности наступают тогда, когда кредиты не платятся.
У крупных федеральных банков с этим дела обстоят лучше. Они тщательно проверяют каждую заявку и не стесняются отказать. Им важно, чтобы заемщик мог выплатить всю сумму и проценты. Мелкие банки и МФО же проверяют лишь поверхностно, проводя быстрый скоринг. Отсюда и получаются различные «Займы за 10 минут», на которые с легкостью ведутся наши сограждане.
Учитывая, что МФО не особо интересует кредитная история, они дают деньги даже тем, у кого уже есть ряд просрочек в крупных банках. А также МФО проповедует агрессивные меры взыскания: коллекторы, «телефонный терроризм», визиты домой и так далее.
Крупные банки же на такое идут значительно реже. Они не перепродают долги в коллекторские бюро, а действуют самостоятельно и в рамках закона. Если же вы все равно не платите — обращаются в суд.
Списание долгов
Бытует такой миф, что кредит — вещь незаконная и его можно списать, если обратиться в суд. Также часто в СМИ пестреют заголовки, вроде тех, что вот-вот выйдет новый закон или указ Путина и все долги людям простят.
Кредитная амнистия, о которой часто говорят в Интернете, не подразумевает, что вас освободят от долга. Его можно лишь реструктуризировать: изменить график выплат или продлить срок.
Тут есть два больших заблуждения:
- Получая кредит, вы подписываете договор. А значит, согласны со всеми его условиями. Банк будет действовать строго по ним, так как они всегда назначены в его пользу. И если вы обратитесь в суд, то проиграете. Вы дали свое согласие на такие условия. Да, в некоторых договорах мелких банков действительно полно «косяков», но подписав его — вы приняли условия
- Списание кредита государством — вещь невозможная. Условный, Тинькофф банк — частное предприятие, бизнес, который получил лицензию и действует в ее нормах. Государство не имеет право вмешиваться в доходы банка, которые он получает, выдав кредит. Если, конечно же, бизнесом не нарушается текущее законодательство
Президент России, Владимир Путин, подписав новый документ, относительно кредитных долгов, не дал никакого права вам не платить его. Главная «фишка» нового Указа — возможность банку или МФО продать ваш долг, без какого-либо вашего согласия. Но предупредив за 30 дней до этого.
То есть, теперь банк может не дожидаться, пока вы будете ему платить, а сразу же продать право на взыскание другому юридическому лицу. Например, коллекторскому агентству. Коллекторы заплатят банку ваш долг, а затем будут требовать его с вас. Вот, пожалуй, главный момент нового Указа.
Причины не платить кредит
Есть ли законные причины не возвращать взятые деньги в долг? Да, они имеются и озвучены в законодательных актах:
- Смерть заемщика, либо признание его пропавшим без вести. Списан такой долг будет примерно через 3 года
- Судебное постановление, в ходе которого было доказано, что вы долг не брали, а ваше имя в договоре фигурирует незаконно. Например, когда у вас украли паспорт
- Пройденная процедура банкротства. Вы должны юридически доказать, что не имеете никаких доходов, собственности и возможности зарабатывать
- Истечение исковых сроков. Допустим, вы взяли займ и не платите его. За это время МФО закрылась и перепродала свой дебет. Новый владелец вашего долга не предъявлял к вам требований в течении трех лет. При таких обстоятельствах, долг может быть списан
Так что, как вы видите, не платить — не получится. Если, конечно, не готовы отбиваться от коллекторов и навещать суд каждую неделю.