Как устроена рассрочка сегодня простыми словами? Разбираемся, обман или выгода и как не попасть в уловки магазина

Также будет полезно наш дзен канал: подписывайся на канал

Рассрочка – это инструмент покупки, предлагаемый в магазинах. В основном он рассчитан на небогатое население и чаще всего предоставляется на технику. Рассрочка громко рекламируется, как способ купить товар без процентов и переплат. При этом, покупатель отдает стоимость товара не сразу, а частично, в течение нескольких месяцев.

Со стороны это выглядит как кредит, но якобы без процентов. Слово «кредит» вызывает у людей негативную реакцию, а рассрочка выглядит проще, понятнее, «по-свойски». В общем, с точки зрения маркетинга и привлекательности, рассрочка – это сильно. Но, как и любые вещи, связанные с выгодой, несет в себе некоторые подводные камни.

Сегодня предложения по рассрочке можно поделить на две категории:

• Реальная разделенная оплата. Это когда товар стоит, допустим, 50 000 рублей и оплачивается в пределах этой суммы. Например, 5 месяцев по 10 000 рублей каждый раз. Итоговая сумма, уплаченная покупателем, равна стоимости товара.
• Псевдорассрочка. Этот способ сейчас встречается редко, но многие недобросовестные магазины все еще его практикуют. Товар оформляется вроде как в частичную оплату, но если суммировать итоговую выплату, то выявляется переплата. Тот же товар, стоимостью в 50 000 рублей, оплачивается на протяжении шести месяцев платежом в 8 900 рублей. Тогда итоговая выплата составит 53 400 рублей – на 3 400 больше, чем изначальная цена. Здесь был процент, а значит это даже не рассрочка, а полноценный кредит с переплатой. Но ради рекламы названный другим словом.

Псевдорассрочку рассматривать не будем – ее легко выявить, просто умножив ежемесячную выплату на количество месяцев. Поговорим о том, как устроена реальная рассрочка.

Ее преимущества для всех сторон очевидны: покупатель берет то, что не может позволить себе разовым платежом, магазин продает товар по своей цене. Но в сделке все равно участвует банк, который и оформляет процедуру. Неужели банк работает здесь просто так, за бесплатно?

Очевидно, что нет. Банк получает свой процент. Вот только он не показывается в документах для покупателя. Но присутствует в договоре, между банком и магазином. Покупатель в итоге платит то, что указано на ценнике. Но в эту цену уже внесен процент от банка.

Когда покупатель оформляет рассрочку, он будет выплачивать стоимость не магазину, а банку. Предположим, у нас в продаже есть телевизор. На ценнике – 10 000 рублей, с возможностью купить в рассрочку. Закупочная цена, то есть оптовая – 9 000 рублей. Магазин заработает на этом телевизоре 1 000 рублей.

Но клиенты не могут себе позволить такую покупку. Тогда они оформляют рассрочку. Заключается договор с банком. Можно сказать, что банк выкупает у магазина этот телевизор за 9 500 рублей и продает человеку за 10 000.

В принципе, все три стороны получают выгоду. Покупатель доволен тем, что смог приобрести в рассрочку товар, который не мог бы взять за разовый платеж. Магазин заработал, так как купил за 9 000, а продал за 9 500, а банк получил прибыль, купив за 9 500, продав за 10 000 рублей. Магазину такой подход выгоден, так как он позволяет увеличить число покупателей и набрать свой доход количеством клиентов, а не накруткой цены.

Чего стоит опасаться

1. Покупателю нужно держать ухо востро, когда речь заходит о страховке. Для банка рассрочка – такой же кредит, пусть и с другим названием. А значит на него также распространяется страховка. Оплачивает ее, обычно, клиент. Стоимость страховки вносится в итоговую ежемесячную выплату. Покупателю, оформляя договор, стоит ознакомиться с условиями страховки – есть ли она, какой процент от платежа занимает. При возможности – отказывайтесь. Это снизит ежемесячный платеж.
2. Второй момент – растягивание выплат. Банку выгоднее, чтобы кредит оформлялся на как можно больший срок – тогда итоговая сумма будет выше. Хотя и ежемесячная оплата сокращается, что на первый взгляд кажется плюсом для покупателя. Старайтесь погасить кредит раньше. Если указанный платеж, скажем, 1000 рублей, постарайтесь заплатить 1200 – 1500. После чего звоните в банк и уточняйте, сколько осталось до конца выплаты.
3. Третья опасность – эмоциональная неустойчивость. Человек заходит в магазин за холодильником в пределах 10 000 рублей. Возможно, у него эти деньги есть даже в кармане. Но консультант советует взять другую модель, за 12 000. Если денег нет сейчас – можно в рассрочку.
4. Это соблазнительно, но итоговая переплата между вашим бюджетом и реальной оплатой, на секундочку, 20%. Помимо этого, заметив, что ежемесячный платеж «копеечный», велик соблазн взять товар выше классом, еще дороже. Скажем, за 20 – 25 тысяч. «Ну а что, в месяц-то всего 3 200 выходит!» – думаете вы. Но держите на уме итоговую сумму, а не ежемесячную.
5. Наконец, гарантия, замена и техническое обслуживание. Часто случается так, что товары, взятые в кредит или в рассрочку, не обслуживаются по гарантии и не заменяются. Замена, особенно если при этом происходит обмен на более дорогой или более дешевый товар, влечет за собой пересмотр кредита и выплат. Что также не выгодно ни банку, ни продавцам. Если новая стиральная машина сломается через неделю – у вас будут большие неприятности. Следите, предоставляется ли гарантийное обслуживание на товары, оформленные через банк.